misabogados December 19, 2014 Derecho del Consumidor

Sernac Financiero (Parte 2)

sernac financiero 2En esta segunda parte sobre el Sernac Financiero, ahondaremos más sobre los nuevos derechos que se crearon para los consumidores de productos y servicios financieros.

(Véase más en Sernac, Derechos del Consumidor, Demanda Colectiva, Garantía Legal, Tiempo Compartido, Sernac Financiero (parte 1), Sernac Financiero (parte 3))

Sernac Financiero y requisitos de los contratos de adhesión

Los contratos de adhesión de los proveedores de servicios y productos financieros deben cumplir con los siguientes requisitos de acuerdo a la Ley del Sernac Financiero:

1. Deben tener un desglose de todos los cobros que expliquen el valor efectivo de los servicios prestados o las exenciones de cobros correspondientes a promociones o incentivos por uso de servicios o productos financieros.

2. Informar sobre las causales de término anticipado del contrato por parte del proveedor.

3. Señalar la duración del contrato y posibilidad de poner término anticipado al contrato por parte del consumidor.

4. Debe insertarse un anexo que identifique cada uno de los productos o servicios adicionales que se ofrecen, estipulando cuáles son obligatorios y cuáles no.

5. Identificar en el contrato si la institución cuenta con Servicio de Atención al Cliente o no.

6. Identificar en el contrato si la empresa cuenta con Sello Sernac o no.

7. Informar sobre la existencia de mandatos otorgados en virtud del contrato y los mecanismos mediante los cuales se rendirá cuenta al consumidor.

8. Señalar el monto, periodicidad y mecanismos de reajuste de los costos del contrato.

9. Deben contener, al principio, una hoja resumen con el contenido de sus principales cláusulas.

10. Además, los contratos de adhesión no pueden contener cláusulas abusivas.

11. Por último, deben cumplir con los requisitos de forma el artículo 17 de la Ley de Protección al Consumidor, donde se señala que los contratos deben ser escritos de un modo claramente legible y una serie de requisitos como el tamaño de la letra o que estén escritos en idioma castellano.

Sernac Financiero y Sello Sernac

El Sello Sernac creado por el Sernac Financiero, constituye una forma simple de los consumidores de saber si un contrato de servicio financiero está conforme a la ley. Este sello exige a las empresas que lo obtienen, además, cuenta con un servicio de atención al cliente y permite a sus clientes recurrir a un mediador o a un árbitro financiero pagados por la empresas que resuelva las controversias, quejas o reclamaciones.

¿Hay una forma simple de saber si el contrato que voy a firmar está conforme a la ley del Sernac Financiero?

Sí, el “Sello SERNAC” creado por la ley del Sernac Financiero, que es una forma de certificación voluntaria a que se pueden someter las instituciones financieras y que garantiza que los contratos que ofrecen cumplen con las normas, que las instituciones cuentan con servicio de atención al cliente y permiten al consumidor recurrir a un mediador o un árbitro que resuelva controversias, quejas o reclamaciones. El sello debe estar en todos los contratos ofrecidos si es que la institución aceptó someterse a esta certificación.

¿Qué tipo de información debe haber en la publicidad de créditos?

Los proveedores deberán informar la carga anual equivalente en toda publicidad de créditos en que se informe una cuota o tasa de interés de referencia y que se realice por cualquier medio masivo o individual. Deberán otorgar a la publicidad de la carga anual un tratamiento similar a la de la cuota o tasa de interés de referencia, en cuanto a tipografía de la gráfica, extensión, ubicación, duración, dicción, repeticiones y nivel de audición. Además las cotizaciones no podrán tener una vigencia menor a siete días hábiles a contar de su comunicación al público.

Asimismo, deberán informar en toda cotización de crédito todos los precios, tasas, cargos, comisiones, costos, tarifas, condiciones y vigencia de los productos ofrecidos conjuntamente. También deberán informar las comparaciones con esos mismos valores y condiciones en el caso de que se contraten separadamente.

Sernac Financiero y seguros “amarrados” a un crédito

De acuerdo a la Ley del Sernac Financiero, los proveedores no podrán ofrecer o vender productos o servicios de manera atada a un crédito, es decir, se prohibe que se imponga al consumidor que contrate otros productos o servicios adicionales, o cuando no están disponibles de forma separada.

Situaciones que el Sernac Financiero no permite

El Sernac Financiero prohíbe las siguientes situaciones que se describen a continuación:

1. Me mandaron a mi casa una tarjeta de crédito que no he pedido. ¿Tengo que aceptarla?
No. Los proveedores de servicios o productos financieros y de seguros al público en general, no podrán enviar al domicilio o lugar de trabajo del consumidor productos o contratos que no hayan sido solicitados

2. ¿Me pueden obligar a comprar algo usando únicamente la tarjeta de la tienda?
No. El proveedor no podrá restringir o condicionar que la compra de bienes o servicios de consumo se realice exclusivamente con un medio de pago administrado u operado por el mismo proveedor. Sin embargo, el proveedor tiene derecho a ofrecer descuentos o beneficios adicionales asociados exclusivamente al medio de pago que él administra.

3. ¿Pueden obligarme a contratar otro producto o servicio cuando contrato un crédito? No, las empresas no pueden obligar a un consumidor a contratar otro producto o servicio financiero al contratar un crédito, eso es lo que se llama una venta atada. Tampoco se puede condicionar la contratación de un producto o servicio financiero a un determinado medio de pago. Existen algunas excepciones como por ejemplo, el seguro de incendios.

4. Puede el banco obligarme a constituir una hipoteca general. Una hipoteca general es una garantía que se incorpora en algunos contratos de hipoteca y consiste en afectar un inmueble determinado para garantizar obligaciones presentes y futuras, propias o ajenas, con el mismo proveedor. La nueva ley prohíbe al banco en los casos de los créditos hipotecarios incluir otra hipoteca que no sea la que garantiza el crédito contratado, salvo que exista una solicitud escrita en ese sentido del consumidor.

Gracias a la Ley del Sernac Financiero, ahora el banco solo podrá hipotecarle la casa por el crédito hipotecario que pidió para comprarla, y no por otras deudas con el mismo banco, incluso por deudas que aún no tiene, por si las llega a tener, si Ud. no lo pide.

5. El proveedor me está cobrando por renovar mi tarjeta de crédito, ¿puede hacerlo? Los proveedores no pueden hacer cobros extras por la renovación, restitución o reposición del soporte físico necesario para el uso del producto o servicio cuyo contrato se encuentre vigente, es decir, no pueden cobrar extra por el cambio de plástico de la tarjeta. Tampoco pueden exigir celebrar un nuevo contrato con nuevas condiciones.

6. ¿Pueden obligarme a firmar un mandato en blanco? Un mandato es un contrato por medio del cual una persona le confía una o más gestiones a otra, que se hace cargo de éstas. Sin embargo, esas gestiones obligan a la persona que otorgó el mandato. Es lo que comúnmente se denomina como “poder”.

La ley del Sernac Financiero prohíbe los mandatos en blanco otorgados a favor del Banco. Además, da la posibilidad siempre al consumidor de revocar el mandato cuando éste lo estime conveniente. Por último, ahora el proveedor deberá siempre rendir cuenta de las gestiones realizadas.

Sernac Financiero y Aval

De acuerdo a la Ley que crea el Sernac Financiero, al aval de un crédito debe dársele cierta información clave. Para cada persona que se ofrezca como aval, fiador o codeudor solidario de un consumidor, el proveedor debe entregar un documento que explique qué significa asumir tal responsabilidad, y que debe ser firmado por esa persona. El documento deberá incluir información como el monto que deberá pagar y los métodos de cobranza, según el caso.

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Palabras clave: Derecho del Consumidor

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