Desde fines del 2013 existe una nueva ley que regula el Contrato de Seguro. En este artículo le explicamos los distintos aspectos del contrato de seguro y la nueva ley.
¿Cómo es la nueva regulación del contrato de seguro en nuestra legislación?
El 9 de mayo de 2013 se publicó en el Diario Oficial la Ley 20.667 que regula el Contrato de Seguro, la que entró en vigencia el 1 de Diciembre de 2013.
Un contrato de seguro, es aquel en que se transfieren al asegurador uno o más riesgos a cambio del pago de una prima. Queda así el asegurador obligado a indemnizar el daño que sufriere el asegurado, o a reponer por ejemplo un capital, una renta u otros. Se pueden asegurar bienes determinados, exigir ciertas prestaciones, patrimonio y a la vida, salud e integridad física o intelectual de un individuo.
Esta nueva ley contiene una serie de definiciones de conceptos que dicen relación con el contrato de seguro; los principales son:
- Asegurado: aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador.
- Asegurador: el que toma de su cuenta el riesgo.
- Beneficiario: el que, aún sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnización en caso de siniestro.
- Contratante o tomador: el que celebra el contrato de seguro con el asegurador y sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato, por ejemplo, el pago de la prima.
- Deducible: un acuerdo entre asegurador y asegurado, que establece que el asegurado se hará cargo de cierto monto pactado de la pérdida.
- Póliza: el documento justificativo del seguro.
- Prima: la retribución o precio del seguro.
- Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento dañoso contemplado en el contrato.
- Riesgo: la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o beneficiario una pérdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero.
Información que debe entregar el asegurador al asegurado respecto del contrato de seguro
El asegurador deberá entregar al asegurado, por escrito, toda la información sobreel contrato, detallando, por lo menos el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y las exclusiones; la cantidad asegurada, forma de determinarla y los deducibles; la prima o método para su cálculo; el período de duración del contrato y la fecha de inicio y término de la cobertura.
Obligaciones del asegurado en el contrato de seguro
El asegurado estará obligado a declarar todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar la cosa asegurada y entender así la extensión de los riesgos; informar sobre la existencia de otros seguros sobre el mismo objeto; pagar la prima en la forma y tiempo convenidos; tener cuidado de prevenir el siniestro; no agravar el riesgo e informar al asegurador de las circunstancias que agraven el riesgo; en caso de siniestro, tomar todas las medidas necesarias para salvar la cosa asegurada o para conservar sus restos; notificar al asegurador, tan pronto sea posible, la ocurrencia de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro, y acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar sus circunstancias y consecuencias.
Obligaciones del asegurador en el contrato de seguro
Cuando el contrato de seguro es contratado en forma directa, sin un corredor de seguros, el asegurador debe prestar asesoría al asegurado, ofrecerle las coberturas más convenientes a sus necesidades e intereses, explicarle claramente las condiciones del contrato y asistirlo durante todo el tiempo que dure, modificación y renovación del contrato y al momento del siniestro.
Debe además indemnizar el siniestro cubierto por la póliza; sin embargo, el asegurador no está obligado a indemnizar el siniestro que se origine cuando el asegurado provoque el daño intencionalmente o por su negligencia.
La indemnización de contrato de seguro generalmente es en dinero, salvo que las partes hayan decidido otra cosa, como la reparación o restitución de la cosa asegurada, como ocurre por ejemplo en caso de seguro de automóvil que cubre la reparación por choque.
Resolución de conflictos suscitados a propósito de un contrato de seguro
Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el contratante o el beneficiario será resuelta por un árbitro, nombrado de común acuerdo por las partes o por la justicia.
En las disputas entre el asegurado y el asegurador por un siniestro cuyo monto sea menos que 10.000 UF, el asegurado podrá optar por recurrir a la justicia ordinaria.
Fraude para obtener el pago de la indemnización contrato de seguro
A los que maliciosamente obtengan el pago total o parcialmente indebido de un seguro, porque simularon la existencia de un siniestro, provocándolo intencionalmente, presentándolo ante el asegurador como ocurrido por causas o en circunstancias distintas a las verdaderas, ocultando la cosa asegurada o aumentando fraudulentamente las pérdidas efectivamente sufridas, sufrirán penas de presidio menor (entre 61 días y 5 años de presidio) dependiendo del monto.
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